Zodra woningbehoud besloten is
De woningbehouder zal dan vervolgens de hypotheek overnemen en de hypotheekverstrekker zal de vertrekkende partij uit zijn of haar hoofdelijke aansprakelijkheid ontslaan.
Meestal moet de woningbehouder de helft van het huis van de andere partij kopen. Hiervoor is er waarschijnlijk een aanvullende, nieuwe hypotheek nodig. Houdt dan in de gaten dat de regels voor een nieuwe hypotheek nu mogelijk anders zijn, dan toen de huidige hypotheek werd afgesloten.
Het renteverschil
Als scheidingsbemiddelaar merk ik dat er steeds vaker discussie aan tafel ontstaat over het renteverschil van de hypotheek voor de woningbehouder en de vertrekkende partner. Het komt vaak voor dat de hypotheekrente voor deze partner anders uitvalt dan voor de vertrekkende partij.
Waar het probleem begint
Het probleem begint met het beleid dat maar één partner de vastgelegde rente kan behouden. De vertrekkende partij kan daar geen gebruik van maken bij het kopen van een andere woning en heeft een nieuwe hypotheek nodig. En die nieuwe hypotheek zal worden afgesloten tegen het dan geldende rentepercentage.
De woningbehouder kan het huidige rentecontract behouden, wat dus voordeel kan geven nu de rente weer opgelopen is. Vooral als die rente sterk is gestegen sinds het afsluiten van het rentecontract.
Is dit wel redelijk?
Steeds vaker klinkt het geluid of dit wel redelijk is. Waarom kunnen scheidende partijen niet beiden een gelijk deel van het rentecontract kunnen krijgen? Helaas lijkt dat nu niet administratief haalbaar voor banken om de hypotheek te splitsen en het rentecontract te delen. Het zou een hoop discussie voorkomen.
Financiële mogelijkheden
Daarnaast is er vaak bij een bank ook meer financieel mogelijk voor de woningbehouder dan voor de vertrekkende partner. Een hypotheekverstrekker mag bij echtscheiding of relatiebreuk namelijk van de strikte hypotheeknormen afwijken. De woningbehouder heeft soms het financiële voordeel van de zg. “explain” regeling van een bank.
De “explain” regeling
De bank bepaalt dan of iemand de maandelijkse hypotheeklasten zelf kan betalen. Bedenk wel dat dit beleid bij een scheiding per bank kan verschillen. Ook dit kan leiden tot discussie.
Het is daarom goed om bij het afsluiten van een hypotheek en rentecontract goed te kijken naar de voorwaarden en de mogelijkheden bij een scheiding, maar ja, wie denkt daar op dat moment aan?
Waarde van het renteverschil
Hoe bepaal je nu de waarde van het verschil in rente en mogelijkheden? Het bepalen van de waarde van het renteverschil is erg lastig. En duidelijke regels of jurisprudentie hoe dat moet worden bepaald, zijn er eigenlijk niet. Er kunnen meer zaken een rol spelen bij het vaststellen van de hoogte van de waarde.
Bovendien zijn er vaak nog zaken bij het regelen van een scheiding die op dat moment nog niet bekend zijn. Wat als die zaken na de scheiding toch anders zijn, dan besproken tijdens de scheiding? Stel dat de vertrekkende partij besluit om toch te gaan huren?
Mogelijke manieren rentebepaling
Er wordt vaak gekeken naar de hoogte van de rente en de resterende looptijd van de hypotheek.
Een mogelijke manier die wordt gebruikt om de waarde te bepalen is door de totale rentelasten van beide hypotheken te berekenen over de resterende looptijd. Vervolgens wordt het verschil tussen deze bedragen verdeeld tussen de scheidende partijen.
Maar waar ga je vanuit als die looptijd verschillend is? Welke periode is dan geldend? Ook kan de hoogte van de hypotheekbedragen en de vorm van de lening van belang zijn. Wordt er bijvoorbeeld door de één afgelost, terwijl de ander dat niet doet? En een hogere hypotheekrente geeft vaak ook weer meer belastingaftrek. Appels met peren vergelijken is niet eenvoudig.
De hulp inroepen
Je kunt de hulp inroepen van een onafhankelijk financieel adviseur. Deze kan een berekening maken op basis van de actuele rentestanden en de looptijd van de hypotheken. Al blijft het een lastige vergelijking en een lastig onderwerp van gesprek.
Natuurlijk is het mogelijk om samen het gesprek te voeren om een oplossing te vinden. Samen kun je bijvoorbeeld met elkaar een vergoeding voor het voordeel van het behouden van de hypotheekrente afstemmen.
Die afspraak leg ik als scheidingsbemiddelaar dan vast in een convenant of vaststellingsovereenkomst.
Lees hier alles over:
Vastlegging
Ik vind het belangrijk om in een echtscheidingsconvenant of vaststellingsovereenkomst afspraken vast te leggen die ook praktisch uitvoerbaar zijn. Daarom is het altijd verstandig om bij een scheiding advies in te winnen bij een financieel adviseur om de beste opties voor beiden te bespreken en eventuele discussies over wonen te voorkomen.
Vraag samen advies en inventariseer met de financieel adviseur welke opties er voor jullie zijn. Zo krijg je ook een goed inzicht in alle mogelijkheden en kun je vervolgens samen goed overwogen besluiten nemen. En ik kan je daarbij helpen.
Heb je nog vragen?
“Niet elk rentevoordeel is eenvoudig te verdelen”
Online keuzehulp
Weet je niet waar je moet beginnen? Beantwoord een aantal korte vragen. Je krijgt direct een indicatie van het traject en de bemiddelaar in jullie regio. Zonder gegevens achter te laten.
Wil je liever je vragen rechtstreeks met iemand bespreken?
Eerste gesprek is kosteloos & vrijblijvend.
